Киевская Русь
Шануємо традиції, оберігаємо сьогодення,
творимо майбутнє
                        

Спасите, ремонт!


Закончив дорогостоящий ремонт, лучше сразу его застраховать. Стоит это не так дорого, как кажется. Во всяком случае, полис уж точно дешевле нового ремонта и связанных с ним хлопот.

"Более полугода мы ремонтировали свою квартиру, а жили на съемной. Потратили массу нервов, времени и средств. Когда ремонт закончили, стало ясно: получилось даже лучше, чем ожидали - идеальный интерьер, безупречно ровные потолки и стены, дорогой кафель, изысканная мебель. Первое время даже привыкнуть не могли, что это все наше. Но буквально через неделю сосед сверху начал мешками завозить стройматериалы. С утра до ночи в доме воют "циркулярка" и перфораторы, электропроводка не выдерживает натиска бетономешалки, пыль столбом, а наш идеальный потолок, похоже, стал проседать, и трещины кое-где появились", - жалуется Денис Прутков, менеджер по поставкам одной крупной компании.

Бороться с соседями методами "переговоров и убеждений" не всегда удается. Поэтому оптимальный выход из такой ситуации - застраховать отделку своей квартиры и находящееся в ней имущество.

Стены, пол и потолок

Под страхованием ремонта страховщики подразумевают страховую защиту всех видов штукатурной и малярной отделки стен, оклейки их обоями, страхование встроенной мебели, сгораемых элементов пола и потолка, дверей и окон, включая остекление балконов и лоджий. Можно застраховать все сразу или что-то одно, к примеру, только отделку, причем как вместе с имуществом, так и без него. По словам Натальи Василенко, начальника отдела страхования имущества СК "Инвестсервис", "с намерением застраховать только ремонт люди обращаются чаще, чем со страхованием просто одной "коробки" (квартиры. - Ред.). Это дешевле, да и выгоднее - если случается небольшой страховой случай, то в первую очередь страдает отделка".

Как правило, страхователи заинтересованы в компенсации ущерба, нанесенного подвесным и натяжным потолкам, перегородкам и другим "горючим" деталям. Как отмечают страховщики, "не существует никаких особых исключений в отношении того, что можно брать на страхование (какие элементы ремонта, отделки), а что нет". Отказ в принятии на страхование ремонта в целом возможен, только если обнаруживаются явные нарушения норм пожарной безопасности в квартире, или, например, видны явные дефекты. Но даже в этом случае могут быть даны рекомендации по устранению таких дефектов, и в будущем квартира будет принята на страхование.

Страховщики обычно соглашаются взять на себя риски пожара, затопления, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, землетрясения либо ущерба, нанесенного в результате грабежа, поджога или хулиганства.

Помимо внутренней отделки, застраховать можно и домашнее имущество (например, мебель, бытовую технику). В этом случае сложности могут возникнуть только с эксклюзивными вещами - ювелирными изделиями, антиквариатом, картинами и прочим. "Эксклюзивные вещи подлежат предварительной оценке и фиксации их наличия в квартире, а также требуют специальных условий хранения - наличия сейфа, охранной сигнализации, консьержа и так далее. Поэтому страхуются по дополнительному соглашению страховщика и клиента", - объясняет председатель правления СК "Солидарность" Тимур Шакиров.

Почем страховка?

Сразу оговоримся, что недорого. При страховании только отделки квартиры страховая сумма устанавливается на основании ее восстановительной стоимости. В среднем по рынку тариф на такие полисы составляет 0,4-1% страховой сумы при страховании от всех рисков сроком на год. То есть если средняя цена ремонта - $20 тыс., то его страховка обойдется в $80-200 в год. Если же предусмотреть более скромную сумму возмещения ($3-5 тыс.), то стоимость полиса будет и вовсе символической - $12-50 в год.

Тариф на страхование конкретного объекта зависит от состояния дома (старые и ветхие или с деревянными покрытиями обходятся страхователю дороже). Увеличивают стоимость страхования и такие факторы, как продолжительное отсутствие в ней владельцев, сдача недвижимости в аренду или рассрочка платежей. "Тариф также зависит от расположения квартиры -- первый или последний этаж, года постройки здания. Учитывается его возможная реконструкция, материал стен - бетон, кирпич и прочее. Все это важные факторы для определения тарифа", - рассказывает один из опрошенных страховщиков.

Величина страховой суммы, конечно же, зависит от класса ремонта. Например, если в квартире был сделан недорогой косметический ремонт, то, случись проблемы, на деньги, выплаченные в качестве возмещения, более дорогого ремонта не сделаешь. Потому сравнительно недорогой ремонт можно застраховать только на ту сумму, которая соответствует его реальной восстановительной стоимости, и никак не больше.

Как определить эту стоимость? Ситуация с оценкой ремонта упрощается, если ремонтные работы выполняла крупная строительная компания. В этом случае эксперты могут руководствоваться сметой, квитанциями, чеками и прочим. Если же ремонт проводился самостоятельно или документы, подтверждающие стоимость тех или иных работ и материалов, не сохранились, расчет производится исходя из цен на аналогичные материалы и услуги, действующих на рынке. Застраховать квартиру (стены, инженерное оборудование, отделку) можно на 100% стоимости квартиры либо в размере определенной части стоимости квартиры.

И без того скромную цену страховки можно снизить еще больше. Перезаключаемый на второй год договор обойдется дешевле на 3-5%. Снижает стоимость страхования и установление франшизы, освобождающей страховщика от возмещения страхователю небольших убытков. Как правило, франшиза по страхованию ремонта устанавливается в пределах 0,5-5% страховой суммы или в абсолютном выражении - 500-1500 грн.

Кому сгодится?

Страхование отделки может стать хорошим дополнением к обязательной страховке квартиры, купленной в кредит. Как правило, при ипотечном кредитовании банк требует страховать только саму квартиру, причем готов согласиться с весьма высокой франшизой (в среднем 3-5% стоимости жилья), поскольку банкирам нет дела до "начинки". Им важно защитить только предмет залога - само жилье. Если же квартира стоит $100 тыс., несложно подсчитать, что страховщик откажется компенсировать ущерб от потопа, пожара или других рисков на сумму $3-5 тыс. А значит, эти расходы, в случае чего, лягут на плечи заемщика. Если деньги в ремонт вложены немалые, есть смысл купить полис страхования ремонта как минимум на сумму франшизы. В приведенном примере стоимость такого "довеска" составит всего-навсего $12-50 в год. За эти деньги владелец квартиры получает полную защиту своего жилья.

"Восстановление отделки не дешевеет, а с каждым днем только повышается в цене. И в случае если нет страховки ремонта, а отделке нанесен существенный ущерб, на заемщика-владельца квартиры ложатся не только расходы по погашению кредита, но и затраты по восстановлению интерьера", - предупреждает Татьяна Семененко, председатель правления "Европейской страховой компании".

На защиту отделки стоит также тратить деньги, если владелец собирается сдавать квартиру внаем. Ведь зачастую новые жильцы относятся к арендованному имуществу без особого трепета, и если в этот период что-то случится с квартирой, то придется изрядно потратиться на ее восстановление. В этом случае затребовать у страховщика возмещения ущерба проще, нежели выяснять отношения с арендателями в судебном порядке.

Стоит задуматься о страховке и тем, у кого соседи сверх меры увлекаются алкоголем или склонны к тотальным перепланировкам и частым ремонтам. Иногда выбить деньги из страховщика бывает даже легче, чем из соседей по подъезду.

Когда могут не выплатить?

Не стоит забывать о том, что страховщики могут и не выплатить страховое возмещение. Причем наиболее часто отказывают в выплате по причинам, внятно изложенным в страховом полисе. Например, если клиент обратился за выплатой, вовремя не оповестив страховщика о страховом событии или не предоставив документов, подтверждающих наступление страхового события.

Поэтому еще перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его условия и попросить разъяснений у сотрудника страховой компании, если какие-то пункты непонятны.

Отказ в выплате может последовать и в случае возникновения сомнений у страховщика по поводу причин и размеров ущерба. И, конечно, нужно помнить, что выплачивать ущерб компания будет, только если имущество было повреждено вследствие рисков, оговоренных полисом. Например, если клиент застраховал отделку только от пожара и стихийных бедствий, а произошел взрыв бытового газа, то страховая компания в выплате откажет.

На тот случай

Как получить выплату? 1. Написать заявление о наступлении страхового случая.
2. Приложить оригинал договора страхования; справки госорганов и служб, подтверждающие страховое событие; опись поврежденного имущества; счета и расчеты, которые подтвердят затраты на восстановление застрахованного имущества, если оно было произведено по соглашению страховщика.
3. Нужно быть готовым предоставить другие документы по требованию страховщика.

Роман Сметанюк, ведущий специалист отдела страхования имущества управления страхования имущества СК "Кредо-Классик":

- Внутреннюю отделку квартиры (жилого помещения) можно застраховать от всех классических рисков (обычно это риски от повреждений огнем и водой, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, падений пилотируемых летательных аппаратов).

При страховании отделки квартиры (жилого помещения) мы предлагаем страхователю заполнить бланк "Описания внутренней отделки квартиры (жилого помещения)", в котором отмечаются характеристики таких элементов внутренней отделки как покрытие пола, отделка потолка, стен и других элементов в каждом помещении. Также страхователь имеет возможность на отдельных бланках указать характеристики стационарного инженерного оборудования квартиры и сделать опись домашнего имущества.

При страховании дорогих квартир специальный представитель нашей компании выезжает к клиенту, осматривает квартиру, делает детальные фотографические снимки и заверяет своей подписью описи внутренней отделки, инженерного оборудования и имущества.

В случае повреждения имущества третьих лиц (соседей) размер убытка определяется нами как сумма затрат, необходимых для восстановления, ремонта и приведения поврежденного имущества к состоянию, в котором оно было до момента порчи.
Ирина Ден
"журнал "Деньги"
также использованы материалы СК "Кредо-Классик"
Укр

ПрАТ "СК "Київська Русь"

Солом'янська площа, 2, оф.703
тел./факс (+38) 0 44 248 81 76
e-mail: krus@krus.kiev.ua